距离银保监会要求下降年金预定利率至3.5%过去大半年了,在这期间曾被推崇的4.025%年金产品在银保监会一份份红头文件的轰击下,被陆续的炸出市场……被炸出的代表有:以综合复利收益冠绝市场的如意享,也有现金价值极高的颐养金生。而今在幸存下来的年金产品也以为数不多,其中还能算得上是百里挑一的,恐怕只剩下招商仁和的招盈金生了。

招商仁和前身是“仁和保险”,起源于1885年成立的保险招商局,是中国第一家民族保险公司。它的出现,打破了当时外国保险公司对中国保险市场的垄断局面,协助当年李鸿章设立的轮船招商局和3家英美洋行死磕,并重创其中一家公司后将其吞并,称得上是近代中国保险市场的解放者、国内工商业崛起的守护者,绝对的“民族之光”!在历经百年沧桑后,2017年6月30日原保监会批准其复牌,名为“招商仁和人寿(简称招商仁和)”,可谓是一家“老字号”品牌。背后股东依托于招商局集团公司、中国移动,称得上是资金实力雄厚。其信用背书人也绝非他人可以轻视的,绝对的国字头!

说的俗套点,招商仁和的爸爸不太一样,但是爷爷都是同一个,监督、追责什么的,他们一样要参与。其他的就不能说更多了,让我们把视线回归到今天的产品。

交多少:趸交≥3万、期缴≥1万何时领:第五年开始怎么领:第五年立即返还总保费的20%;第六年开始每年都可以领取生存金,直至终身,每年领取保额的30%;到60岁或满30年后再次领取一次100%的总保费,可以选择直接领取现金或者自动转入到万能险账户,全程利率呈复利增长模式领多久:终身领取全残保障:若被保险人全残,则每年领取的金额翻倍,且豁免以后待交的各期保费身故金:已交保费或现金价值,两者取大者感觉还是有点不好理解?现在就用案例来简单解释下这些概念:身为一名餐馆小老板的刘女士打算为以后养老做准备,在30岁时给自己投了招盈金生,基本保额为9万元,交费期间5年,年缴纳保费40万元,共缴纳保费200万元。

那么当刘女士到了35岁时,已经缴纳完保费200万元,此时已经是缴费的第5年了,她可以在这一年领取到特别生存金:200万元的20%,即40万元,这也就是上面基本要素提到的总保费的20%。当刘女士36岁时,从这一年开始,她每年都可以领取到基本生存保险金:基本保额的30%,即27000元,终身领取。当刘女士60岁时,她可以再次领到一笔额外的资金——祝寿金,额度是100%的总保费,即200万元,此时相当于返还全部已交保费。相当于刘女士在年轻时每年投入的40万元,只需要投入5年,在60岁时已经取得了307.5万的回报。并且在60岁之后,每年仍然可以领取27000元的生存保险金,并且保单的现金价值全程都在复利增长。可见,在资金收益方面,这款产品绝对的诚意满满,这在当下众多的年金产品中已实属难得。同时,这款产品也考虑到了被保人的保障问题。如果被保人不幸全残,后续待交的保费会帮你豁免掉,也就是不用继续交了,不过保障会依然存在,同时每年领取的年金会翻倍。注意:全残关爱金的给付不仅是每年领取的生存保险金翻倍,那个第5年的特别生存金也会翻倍,也就是说如果刘女士在32岁的时候不幸全残,首先会帮她豁免剩余各期保费,同时第五年可以领取的钱也会变成80万元,之后每年可以领取54000元的双倍保险金。关于这项责任,我的看法是:有比没有强,但我不希望有人用上。毕竟全残这事不论是对个人还是对家庭,都挺痛苦的。而且我也相信一个人在胳膊腿儿健全的情况下能够创造出来的财富一定高过这每年多给的那一倍。至于身故责任:赔付是在“实际已交纳的保险费”与“身故时保单的现金价值”这两者之间,取较大的一方赔付给指定受益人。若无受益人,也无遗嘱做特殊约定,则由法定继承人进行继承。小结一下就是:这款年金其实算是一种两全保险,保生也保死。活着时每年都给钱,人残了、没了,钱就当成身故理赔金给陪回来。说白了就是:完全可以当成以前银行的保本理财来买,本金不会丢失、每年还能吃利息,到一定时间活着岁数还额外给钱来个大酬宾、如果被保人去世,钱也不是就黑白不提了,照样能回流到家里给还在世的人继续用,不管怎么着都流不到外人田里去。

从图中可见,32年后该笔投资相当于单利6.6%,40年相当于8.68%的单利产品。在现如今,我国已经进入低利率时代。相信未来几十年里像招盈金生这种利率的产品别说难得一见了,恐怕早已全军覆没了。所以且行且珍惜,哪怕做不到完美的养老规划,只要不影响日常生活,能投点在这上就投一点。反正以后别人还在忙于不亏损就是胜利的时候,你已经进入了财富正增长的境界了。

招盈金生实现增收抗险的硬实力说完招盈金生的基本责任后,我们再从年金的核心指标说说这款产品几大亮点。1.高回报率

这里指的高回报率是相对于同等风险的金融工具而言,如:能同样是保证收益的银行存款,国债等。需要关注的是,年金险的利率是终身保证的,且具备锁定利率的功能,另外年金还可以做到本金安全和收益的确定,每年都能实现源源不断的现金流。就上面这些,哪个不是每一名投资者追求的?就问基金、股票以及房产等其他投资方式做得到吗?就连被冠以避险工具的黄金都在这个月沦陷了,直接跳水30%……

第一次:出现在1996-1999年,当年的银行利率近乎11%,而年金险锁定的利率是8.8%,但这种悬殊让当时近乎所有人都发出了鄙夷的声音,当然也有极少数人以长远的目光看到了今天的局面。所以他们牢牢的把握住了终身8.8%利率的金融工具为自己服务一辈子,在当时众人的鄙视和嘲笑中赢得了一生,而其他人……被自己所谓的精明害得与同辈人拉开了极大的差距,差距大的就像猛地来一个“一字马”大劈叉,幅度就下面那张图的折线一样……第二次:我们正在经历。预定利率4.025%,长经济周期中的无风险高收益的最后绝唱。当然,历史唯一证明的一点就是:人永远不可能从历史中得到教训。如今仍然有不少人准备好第二次大劈叉了……你问为什么劈一次不够?还想劈第二次?这要问劈叉的本人……

眼光回到招盈金生这款产品,它是市面上流行的双主险结构,在理财方面可以实现“进可攻退可守”的态势。

需要用钱时,可以每年按时领取;不需要用钱时,想给自己养老以及资产传承做准备时,可以选择把钱放在万能账户里实现复利滚存。这款产品给定的预定利率是触顶的4.025%,是当下市场中难得的幸存者(马上就不是了…)。相比市面上常见的3.5%利率,虽然只是差别0.525%,但在复利的持续的滚存下,差别也是巨大的。由下面这张图可以看出:

20万复利30年,相差就达到了32.15万。有人可能会说,4.025%只是官方给出的预定回报率,是不是有什么猫腻在里面?那这时就得拿出年金险的照妖镜“Excel算IRR”来复核一遍了。以30岁男性趸交为例,把数据带入Excel可以看到,在60岁时IRR(内部收益率)已经达到了3.71%,并可终身持续复利。

在过往的年金产品中,信泰如意享等几款产品有着比3.71%更高的IRR,但这些产品已经停售了。目前,招盈金生没有敌手!

2.高现金价值这次疫情,很多人现金流紧张的问题一下就爆发了。孩子学费、房贷、信用卡欠款这些,一样都不会少,可是……疫情让你收入减半、甚至断了收入……哪样会因为你受创了就给你免单的?撑死宽限你几个月,到最后迟早要掏的……如果提早准备一份可以年年返钱的年金险,就相当于有了一份被动收入,虽然不能让你躺在家里数钱,但是可以很好的缓解这些燃眉之急,不用再以烧光存款、节衣缩食作为渡过难关的代价。招盈金生的现金价值,趸交首年现价高达95.7%,第二年就接近回本,可以说是市面上回本最快的产品了。

可能有人想问:我就这么多钱,万一交了保费后,家里有急用大额资金的情况,怎么办?相信以前好好看过文章的朋友一定会微微一笑,因为还有保单贷款,其存在目的之一就是让你可以做到不用被迫退保也能解决资金吃紧的问题。首年回本95%,第二年就近乎完全回本的现金价值,借出个80%出来差不多也够用渡过难关了。当然了,保单贷款也是贷款。贷款有利率是正常的,不过招盈金生的贷款利率也只有4.8%,同样也是行业最低。考虑到在贷款期间,保险的现金价值依然在复利增长,同时每年不间断领取保险金,未来偿还起来的压力也比从其他地方贷的款要小很多。

3.万能账户保底利率高招盈金生是一款典型的年金账户+万能账户组合产品。相比单纯的年金产品,这种类型的产品既可以通过年金获得固定收益,如果不领取成现金带走的话,就将每年的固定收益转入万能账户,利用复利滚存的形式获得比银行存款更高、更稳定的收益。

招盈金生的万能账户保底利率为3%,白纸黑字写进了合同里。而市场上大部分的年金产品只有2.5%,甚至低到1.75%的程度……

此外,它的历史结算利率也处于行业领先地位,从官网发布的信息来看,两年以来,结算利率一直维持在5-5.5%,这可是实打实的投资业绩。

品牌强:国务院背后坐阵、招商局旗下的保险公司,品牌佳。有温度:被保险人全残,豁免未交保费,每年返还年金翻倍。终身年金是为数不多能确保源源不断的现金流的金融工具,常用于:强制储蓄,子女教育规划、养老金规划、家企隔离、定向分配、财富传承等。

招盈金生的各项年金指标各位也都见识过了,均是目前行业顶配,在4.025%单品年金陆续下架的情况下,这样的年金单品见一个少一个。

而且,马上它也即将从幸存变成阵亡了,因为这款产品将在3月20号下架,之后将不再提供此款产品的购买渠道。